三分之一的美國人在換工作時提取401(k)，到65歲時損失26.6萬美元

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約三分之一換工作的美國人會選擇提取401(k)，而非將其轉存。他們領取支票、繳納稅款和罰款，最終到手的金額遠少於原始金額。隨著時間推移，這個往往在職涯早期做出的決定，會大幅降低退休時可用的資金。

換工作本身很常見，而且往往對個人有利。2026年4月，職位空缺總數達762萬個，依歷史標準來看仍處於高位。失業率為4.3%，反映出勞工市場讓勞工能夠尋求更好機會的現況。問題不在於換工作本身，而在於遺留下來的退休餘額如何處理。

46美分的美元

在59歲半之前提取傳統401(k)，通常會觸發普通所得稅，加上10%的聯邦提前提款罰款。視居住地而定，州稅還會增加額外負擔。估算因人而異，但相當大比例的餘額通常會因稅款和罰款而損失，使勞工到手的金額遠低於原始金額。

這是看得見的成本，看不見的成本則遠遠更大。

到65歲的實際損失

如果同樣的2.5萬美元轉存至IRA或新雇主的401(k)，並以7%的年回報率投資35年，將增長到約26.5萬美元。即使是扣稅後的較少金額，若持續投資，仍會隨時間產生可觀的複利增長。一旦將這筆錢花掉，未來的增長就永遠消失了。長期損失不僅是提取的金額，更是這筆錢本可增長到的金額。

反覆提取的勞工會加倍損失。調查數據顯示，相當比例的年輕勞工曾提前或因困難提款，而每一次提款都會降低未來增長的基礎。

為何勞工會做出這個決定

大多數家庭的財務緩衝相當薄弱。個人儲蓄率已從疫情時期的水準降低了，依歷史標準來看仍相對偏低。與此同時，消費者信心疲軟，面臨財務壓力的家庭往往會轉向最容易取得的現金來源。對某些人而言，那就是401(k)餘額。

留下的缺口

資金流失在餘額數據中清晰可見。富達（Fidelity）最新數據顯示，401(k)平均餘額約為14.6萬美元，年長世代的平均值較高，年輕勞工的餘額則較低。這些平均數乍看尚可，但中位數餘額卻低得多。例如，先鋒（Vanguard）的數據顯示中位數餘額約為3.8萬美元。這一差距部分反映了帳戶被反覆清空再重建的頻率。

富達通常建議在67歲時達到最終薪資約10倍的退休儲蓄目標。對於年薪7.5萬美元的勞工而言，這意味著大約需要75萬美元。在職涯早期提取2.5萬美元，不僅減少了這筆金額的儲蓄，更抹去了這筆錢原本可以產生的未來增長，使缺口日後更難彌補。

應該怎麼做

每次換工作時，以下三個步驟至關重要：

1. 將餘額轉存。直接轉存至IRA或新雇主的401(k)，可完全避免10%的罰款和所得稅。資金持續複利增長。
2. 若計劃允許，將小額餘額保留在原處。計劃通常要求餘額維持在7,000美元以上，較小的餘額則可能依計劃規定自動分配或轉存。即使是暫時性地保持資金投資，也有助於在決定下一步時保留複利增長。
3. 若現金才是真正的問題，將兩個決定分開處理。在退休帳戶之外建立緊急備用金，有助於避免將長期儲蓄用作短期應急，因為一旦計入稅款、罰款和損失的增長，代價相當高昂。

換工作的情況會持續發生。將餘額轉存的勞工能夠完整保留複利增長。

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