Как Минцифры ужесточил банкам доступ к цифровому профилю россиян

В марте пользователи «Госуслуг» получили письмо на email и аналогичное сообщение в приложении с таким заголовком: «Проверьте выданные согласия на передачу данных».

Текст письма был следующий:

К письму прилагалась подробная инструкция того, как отозвать согласие.

Это сообщение имело последствия для банков — в течение недели, по разным оценкам, 2-5% клиентов отозвали свои согласия на передачу своих данных банкам. В абсолютном значении — это несколько миллионов человек.

Но главное в этой истории не число клиентов, отозвавших согласие, а сам прецедент. В воздухе повис немой вопрос: зачем Минцифры, в ведомстве которого находятся «Госуслуги», направило пользователям сообщение, мотивирующее отозвать разрешение банкам получать данные о паспортных данных и о доходах? Почему Минцифры считает, что клиенты, доверяющие банкам свои деньги, не могут доверить доступ к данным цифрового профиля гражданина (ЦПГ).

Кроме рассылки инструкции по отзыву согласия на доступ банков к персональным данным, Минцифры сократил срок новых доступов, предоставляемых клиентами. Если раньше банки получали согласие на несколько лет (и даже на несколько десятков лет), то теперь теперь согласие будет выдано всего на 7 дней. При этом рыночная практика срока действия кредитных решений по потребительским кредитам варьируется от 10 до 30 дней, а по ипотеке — 1-3 месяца. Таким образом, если клиент не успеет уложиться в 7 дней, то ему придется проходить процедуру предоставления банку согласия снова. Всё это усложняет клиентский путь, ухудшает для банков конверсию в выданные кредиты и повышает операционные расходы банков на выдачу кредитов.

Парадокс этой ситуации в том, что банки вынуждены использовать ЦПГ, для подтверждения дохода заемщиков, которые банки могут использовать для расчета показателя долговой нагрузки ПДН, который влияет на величину зарезервированного под кредит капитал. И этот расчет имеет бизнес-критичность для банков, поскольку именно достаточность капитала сегодня является ключевым ограничивающим фактором роста банковского бизнеса и возможности банков кредитовать клиентов.

Если раньше, банки могли обойтись без ЦПГ, например, принять от клиента справку по форме банка, или даже самодекларирование дохода, то с 1 апреля 2026 года, регулятор сократил список принимаемых к расчету ПДН источников данных до трех:

• справка 2НДФЛ (бумажная с печатью),
• выписка по зарплатной карте,
• модель оценки доходов, после согласования этой модели с ЦБ,
• цифровой профиль гражданина на «Госуслугах».

И получилось, что если клиент не получает зарплату на карту банка, то у последнего остается только единственный цифровой источник данных о доходах — ЦПГ. И доступ и именно к этому источнику усложнил Минцифры.

Логика отказа от использования неофициальных справок о доходе в том, чтобы дискриминировать заемщиков без официального дохода и мотивировать их свой доход вывести из тени.

Банки приняли правила игры, перестроили свои процессы и бизнес-модели под требование принимать только официальные документы, подтверждающие доход, и в итоге вместо режима максимального содействия в получении официальных цифровых данных о доходе клиентов, они столкнулись с противодействием со стороны Минцифры. Эмоционально сотрудники крупнейших банков восприняли это противодействие по-разному. Часть экспертов, с которыми я поговорил, считают это административной ошибкой и уверены, что «наверху разберутся» и всё исправят. Но другая часть банковского сообщества увидели в действиях Минцифры намеренный саботаж, и даже говорят об утрате доверия банков к Министерству цифрового развития.

Эта ситуация ещё далека от разрешения. А пока банкам приходится лавировать между двумя министерствами и их задачами: между ФНС, которая борется за белые доходы, с которых будут уплачены налоги, с одной стороны, и Минцифры, защищающим данные клиентов от банков.

Как усложнение доступа к ЦПГ отразится на розничном кредитовании? Я, опираясь на мнения экспертов, предполагаю следующее:

• Клиентские пути получения кредитов станут сложнее и менее удобнее, они перестанут быть «бесшовным» для незарплатных клиентов.
• Ухудшение клиентского пути приведет к снижению конверсии продаж и росту расходов банков на оформления кредитов. Эти расходы банки заложат в финансовую модели, что приведет к подорожанию кредитов для заемщиков.
• Усложнение процесса получения кредитов затронет и розничный сектор, особенно продавцов дорогих товаров и услуг. В зависимости от вида бизнеса от 10% до 80% выручки формируется за счет кредитных средств. И если банк не сможет быстро одобрить кредит для клиента в момент совершения покупки, то не только банк потеряет клиента. Клиентов будут терять и магазины, и маркетплейсы, и автодилеры.
• Крупные банки, имеющие большой пул зарплатных клиентов, получат дополнительные преимущества над банками без успешного зарплатного бизнеса: видя в своей системе транзакции зарплатных выплат, банку сможет их использовать для оценки дохода без доступа к ЦПГ. Но они же столкнутся с трудностями работы с клиентами, не являющимися зарплатными клиентами.

Банки приложат все свои ресурсы, чтобы переломить ситуацию и либо найдут компромисс с Минцифры, либо придумают, как получить официальное подтверждение дохода другим способом. Например, зная о суперспособности банков договариваться, это может быть прямая договоренность с ФНС.

Автор — гендиректор аналитической компании Frank RG Юрий Грибанов

Сообщение Как Минцифры ужесточил банкам доступ к цифровому профилю россиян появилось сначала на Frank Media.