レソトの出稼ぎ労働者がフィンテックを使って送金する理由

毎月、ヨハネスブルグを拠点とする家事労働者のマンペ・シーマは、レソトにいる家族に給与の一部を送金している。

その送金は学費や食料品、その他の生活費に充てられている。長年にわたり、国境を越えての送金は簡単だった。しかし、その手続きに時間がかかるようになり、追加の手順も必要になってきた。

「銀行の手続きが難しくなったとき、家族が最も必要なときにお金を受け取れないのではないかと心配になりました」とシーマはTechCabalに語った。「友人から聞いてMukuruを試してみることにしました。登録は簡単で、他で感じ始めていた不安なく送金できました。」

53歳のこの2児の母は、国境をまたぐ送金がより複雑になるにつれて、Mukuru、Sasai、Ria Money、hello Paisaといったフィンテックに移行する南アフリカ在住の推定40万人のバソト移民の増加する一員だ。この変化は、規制の変更が消費者行動をいかに再構築し、地域の決済においてフィンテックが果たす役割を拡大しているかを浮き彫りにしている。

2025年、南アフリカ準備銀行（SARB）による共通通貨圏（CMA）内の少額クロスボーダー電子資金振替（EFT）に影響を与える変更により、一部の取引に対してより厳格な処理・本人確認要件が導入された。CMAには南アフリカ、レソト、ナミビア、エスワティニが含まれる。

これらの措置は、マネーロンダリング対策の強化、不正な資金フローの削減、および国際金融基準への準拠改善を目的として設計された。

この変更は金融システムの監視を改善することを目指しているが、最小限の書類で南アフリカとレソト間の送金を行うことに慣れた一部の消費者にとっては摩擦も生じさせている。場合によっては、追加の本人確認要件や処理時間の長期化に直面したユーザーもいる。

送金が家計収入の重要な源泉であるレソトにとって、これらの変更は直接的な影響をもたらす。世界銀行のデータによると、個人送金はレソトのGDPの約20.9%を占めている。南アフリカ統計局は、南アフリカで生活・就労するバソト人40万人が同国の移民人口の約11%を占めると推定している。

ケープタウンに拠点を置くMukuruは、アフリカ、ヨーロッパ、アジア、北米で1,700万人以上にサービスを提供するグローバルフィンテックであり、SARBによるCMA諸国へのEFT禁止措置が従来の銀行チャネルに依存していた新規顧客を呼び込んでいると述べている。Mama Money、Shoprite、ネッドバンクのZacaも、レソト市場に参入した主要な送金サービスだ。

「歴史的に、Mukuruは銀行口座を持たない顧客へのサービスに注力してきましたが、現在は銀行口座を持つ顧客でさえ国内の家族への送金に困難を抱えているケースが増えています」と、MukuruのレソトカントリーマネージャーであるMaleseli Mohapinyaneは述べた。

同社は2016年に南アフリカ－レソト回廊でサービスを開始し、現在はグローバルで22の送金回廊で事業を展開している。Mohapinyaneによると、同社は従来のクロスボーダー決済チャネルの代替を求める顧客からの関心が高まっているという。

コストもまた重要な要因だ。 

フリーステイト州の鉱山労働者であるタビソ・ンツニャにとって、最も重要なのはお金が家族に迅速に届くことだ。

「家族が食料を買ったり請求書を支払ったりするためにお金を待っているとき、遅延なく届くことを確認する必要があります。お金を届けるためだけに帰省するのは費用がかかりますし、現金を持ち歩くのも理想的ではありません」と彼は言った。

Sasai Econet Financial ServicesのマーケティングマネージャーであるMoresi Koaliは、フィンテックベースの送金サービスを選ぶ移民労働者が増えている主な理由の一つが利便性であるというNthunyanの意見に同意した。

「多くの移民労働者にとって、利便性が重要です」と彼女は述べた。「遠距離を移動したり複数の銀行手続きを経たりすることなく、受取人がウォレットまたはエージェントネットワークを通じてすぐに資金にアクセスできることを知りながら、家族に送金できます」と彼女は言った。

しかしながら、Access Bankは、規制の変更やデジタル決済プラットフォームとの競争にもかかわらず、レソト向けの送金ビジネスは概ね好調を維持していると述べている。同行の国際送金部門責任者であるNaco Boloteは、レソトを重要な回廊と位置づけ、同行が引き続き市場に効果的にサービスを提供してきたと述べた。

「銀行として、私たちには目立った影響は出ていません。なぜなら私たちの市場動向は送金会社とは少し異なるからです。それは、私たちのクロスボーダー決済がより正式化されたレベルにあるためです」と彼は述べた。