Накопления в размере 2,5 млн $ в 62 года обеспечивают реальные расходы всего на 46 000 $

Статья «Накопления в 2,5 млн долларов к 62 годам обеспечивают лишь 46 000 долларов реальных расходов» впервые появилась на 24/7 Wall St..

Супружеская пара в возрасте 62 лет имеет накопления в размере 2,5 млн долларов, распределенные следующим образом: 1,6 млн долларов на традиционных IRA, 500 000 долларов на счетах Roth и 400 000 долларов на налогооблагаемом брокерском счете. Они хотят выйти на пенсию сейчас, за три года до получения Medicare и за пять лет до получения полного социального обеспечения. Используя валовую ставку вывода средств 3,8%, они планируют снять 95 000 долларов с портфеля в первый год. На бумаге это выглядит как комфортный доход среднего класса. На практике это покрывает примерно 3 800 долларов фактических расходов в месяц. Разрыв между валовым выводом средств и суммой, которая фактически поступает на текущий счет, может стать неожиданностью.

Начнем с вывода 95 000 долларов. Предположим, что большая часть поступает с традиционного IRA, что делает ее обычным доходом. После стандартного вычета 2026 года в размере 32 200 долларов для совместной подачи декларации налогооблагаемый доход составляет около 63 000 долларов. Это попадает в налоговую ставку 12%, которая в 2026 году для совместных заявителей составляет от 24 800 до 100 800 долларов. Федеральный налог составит около 7 000 долларов. Типичный государственный подоходный налог в размере примерно 5% заберет еще 4 000–5 000 долларов сверху.

Теперь о том, что большинство людей недооценивает: медицинское страхование до Medicare. Пара в возрасте 62 лет, покупающая страховку на рынке ACA по полной ставке без субсидий, обычно сталкивается со страховыми взносами от 20 000 до 25 000 долларов в год плюс франшизы. Даже с частичными субсидиями реалистичная сумма комбинированных страховых взносов и медицинских расходов из собственного кармана составляет 15 000 долларов. Часть B Medicare, которая начинает действовать в 65 лет, в 2026 году стоит 202,90 доллара в месяц с франшизой 283 доллара, так что давление ослабнет позже, но не в эти три года.

Налоговые льготы на страховые премии ACA поэтапно отменяются в зависимости от скорректированного валового дохода (MAGI). Снимите один лишний доллар с традиционного IRA, и пара, находящаяся near порога субсидий, может потерять тысячи долларов льгот за одну ночь. Распределение средств с традиционного IRA на сумму 5 000 долларов, которое переводит MAGI за предел, может легко стоить 8 000–12 000 долларов утраченных субсидий.

Последнее сокращение — инфляция. Если исключить налоги, здравоохранение и реальное обесценивание денег, то вывод 95 000 долларов поддерживает примерно 46 000 долларов реальных дискреционных расходов. Для контекста: средние годовые расходы домохозяйств в 2024 году достигли 78 535 долларов.

Два шага, чтобы изменить расчеты

1. Сначала финансируйте расходы со счетов Roth и налогооблагаемого брокерского счета. Выводы со счетов Roth не учитываются в MAGI. Выводы с брокерских счетов генерируют доход только с части прибыли, а долгосрочный прирост капитала облагается налогом по льготным ставкам. Пара, снимающая 40 000 долларов с брокерского счета и 30 000 долларов со счета Roth, может поддерживать заявленный MAGI на достаточно низком уровне для сохранения субсидий ACA, в то время как баланс традиционного счета в 1,6 млн долларов продолжает накапливаться с отложенным налогообложением до наступления права на Medicare в 65 лет.
2. Отложите получение социального обеспечения до 70 лет. Выплаты увеличиваются примерно на 8% за каждый год отсрочки получения после полного пенсионного возраста, вплоть до 70 лет, и снижаются на 30%, если их получить в 62 года. Корректировка стоимости жизни (COLA) 2026 года в размере 2,8% затем применяется к постоянно большей базе.

Аргументы в пользу получения социального обеспечения в 62 года в основном сводятся к страху, что программа изменится или что пенсионер умрет раньше срока. Для пары с 2,5 млн долларов и средним здоровьем этот страх является неверным мотиватором.

Стройте план вывода средств вокруг MAGI, а не балансов счетов. Точно определите, какие суммы и с каких счетов будут сниматься каждый год в период с 62 до 65 лет, затем проведите стресс-тест полученного MAGI против текущей шкалы субсидий ACA.

Также запишите цифру реальных расходов в 46 000 долларов и составляйте бюджет исходя из нее, а не из валовой суммы в 95 000 долларов. Валовая цифра не отражает того, что вам действительно придется потратить.

Статья «Накопления в 2,5 млн долларов к 62 годам обеспечивают лишь 46 000 долларов реальных расходов» впервые появилась на 24/7 Wall St..