Amerykanie potrzebują 1,6 miliona dolarów na emeryturę. Mediana oszczędności 55-latka wynosi 205 341 dolarów.

Wpis Amerykanie potrzebują 1,6 miliona dolarów na emeryturę. Mediana 55-latka wynosi 205 341 dolarów. pojawił się po raz pierwszy na 24/7 Wall St..

Charles Schwab (NYSE:SCHW) w najnowszym badaniu uczestników planów 401(k) określił emerytalną „magiczną liczbę" na 1,6 miliona dolarów w 2025 roku, w porównaniu z 1,8 miliona dolarów w 2024 roku. Od lat Amerykanie udzielają ankieterom podobnych odpowiedzi. Liczba ta ma reprezentować komfortową emeryturę: wystarczającą na pokrycie kosztów mieszkania, opieki zdrowotnej, podróży oraz luki pozostawionej przez ubezpieczenie społeczne. Prawdziwym problemem jest jednak odległość między tym celem a tym, co typowy oszczędzający rzeczywiście zgromadził. Ta luka jest sednem całej historii.

Co faktycznie zawiera przeciętne konto

Analiza emerytalna Fidelity za IV kwartał 2025 roku, śledząca ponad 53 miliony kont IRA, 401(k) i 403(b), ustaliła średnie saldo 401(k) na poziomie 146 400 dolarów, a średnie saldo IRA na 137 095 dolarów. Liczby te wskazują na kolejny dobry rok dla sald, jednak same średnie opowiadają tylko część historii.

Średnie są same w sobie mylące. Średnia arytmetyczna salda jest zawyżana przez niewielką grupę wysokich zarobkujących z dziesięcioleciami procentu składanego. Mediana – saldo, przy którym połowa oszczędzających ma więcej, a połowa mniej – jest dokładniejszym odczytaniem sytuacji typowego Amerykanina. Raport Vanguard „How America Saves 2025" śledzi obie wartości, a różnica między nimi jest znaczna w każdej grupie wiekowej.

Mediany sald 401(k) według wieku

Patrząc na dane uczestników Vanguard z 2024 roku, mediany sald opowiadają inną historię niż nagłówkowe średnie:

1. Poniżej 25 lat: mediana 12 479 dolarów, średnia 15 559 dolarów
2. 25–34 lata: mediana 36 110 dolarów, średnia 43 149 dolarów
3. 35–44 lata: mediana 84 156 dolarów, średnia 95 057 dolarów
4. 45–54 lata: mediana 151 890 dolarów, średnia 164 663 dolarów
5. 55–64 lata: mediana 205 341 dolarów, średnia 217 851 dolarów
6. 65 lat i starsi: mediana 184 142 dolarów, średnia 194 654 dolarów

Typowy oszczędzający w grupie 55–64 lat – czyli tej najbliższej faktycznego korzystania z pieniędzy – dysponuje mniej więcej jedną ósmą kwoty 1,6 miliona dolarów. Dotyczy to osób posiadających konto w Vanguard. Pracownicy bez dostępu do pracowniczego planu emerytalnego lub ci, którzy nigdy się nie zapisali, nie są uwzględnieni w tej tabeli.

Dlaczego lukę trudno zamknąć

Matematyka oszczędności stała się trudniejsza. Osobista stopa oszczędności spadła z 6,2% w pierwszym kwartale 2024 roku do 3,7% w pierwszym kwartale 2026 roku, mimo że dochód rozporządzalny per capita wzrósł z 63 638 do 68 391 dolarów. Dochód rozporządzalny rósł, ale konsumpcja rosła szybciej. Inflacja jest częścią wyjaśnienia: Indeks Cen Konsumenckich osiągnął 333,979 w maju 2026 roku, a realne średnie zarobki godzinowe spadły do 11,24 dolara w maju 2026 roku z 11,32 dolara rok wcześniej.

Co sugerują liczby

Dla oszczędzających próbujących zmniejszyć lukę, limity wpłat są najbardziej bezpośrednią dźwignią. Limit pracowniczy 401(k) na 2026 rok wynosi 24 500 dolarów, z dodatkowym wpłatami wyrównawczymi w wysokości 8 000 dolarów dla osób w wieku 50–59 lat i 64+, oraz super wpłatą wyrównawczą w wysokości 11 250 dolarów dla osób w wieku 60–63 lat. Ponadto limit wpłat na IRA wynosi 7 500 dolarów, z wpłatą wyrównawczą w wysokości 1 100 dolarów. Wytyczna Fidelity zakłada oszczędzanie 15% dochodu przed opodatkowaniem i zgromadzenie 10-krotności swojego wynagrodzenia do 67. roku życia.

Główny wniosek jest taki, że cel 1,6 miliona dolarów nie jest arbitralny. Przy stopie wypłat na poziomie 4% generuje on rocznie około 64 000 dolarów dochodu, co jest zbliżone do obecnej mediany zarobków pełnoetatowych. Większość oszczędzających nie zmierza ku osiągnięciu tego celu wyłącznie z osobistych kont, dlatego ubezpieczenie społeczne (Social Security) nadal ma znaczenie: przeciętny emeryt otrzymuje z tego programu około 40% dochodu sprzed emerytury. Luka między magiczną liczbą a medianami sald dokumentuje, gdzie typowe amerykańskie gospodarstwo domowe znajduje się w tej chwili, a osoby osiągające cel to niemal zawsze te, które nigdy nie przestały wpłacać.

Wpis Amerykanie potrzebują 1,6 miliona dolarów na emeryturę. Mediana 55-latka wynosi 205 341 dolarów. pojawił się po raz pierwszy na 24/7 Wall St..