إجراءات KYC

ما إجراءات KYC في مجال العملات المشفرة؟

إجراءات KYC هي خطوات التحقق من الهوية التي تستخدمها منصة العملات المشفرة للتأكد من هوية المستخدم أو الشركة قبل السماح ببعض أنشطة الحساب.

يرمز KYC إلى «اعرف عميلك» (Know Your Customer)، وهو جزء أساسي من العناية الواجبة تجاه العملاء في الخدمات المالية الخاضعة للتنظيم وخدمات الأصول الرقمية.

قد تُطلب إجراءات KYC في مجال العملات المشفرة قبل أن يتمكن المستخدم من شراء الأصول الرقمية بالعملة الورقية أو سحب العملات المشفرة أو زيادة حدود الحساب أو استخدام ميزات الدفع أو الوصول إلى الأصول المرمزة أو فتح حساب تجاري.

إجراءات KYC ليست عملة مشفرة أو توكنًا أو شبكة بلوكشين أو محفظة أو عقدًا ذكيًا أو استراتيجية تداول أو منتجًا استثماريًا.

إنها إجراءات للامتثال وأمان الحساب تربط شخصًا أو شركة حقيقية بحساب للعملات المشفرة.

يوضح دليل مجموعة العمل المالي بشأن الأصول الافتراضية أن على مزودي خدمات الأصول الافتراضية تطبيق العناية الواجبة تجاه العملاء والاحتفاظ بالسجلات والإبلاغ عن المعاملات المشبوهة والتعامل الآمن مع معلومات المرسل والمستفيد.

ببساطة، تعني إجراءات KYC لمستخدمي العملات المشفرة أن المنصة تجمع معلومات الهوية وتتحقق منها وتفحص المخاطر، ثم تحدد مستوى الوصول المسموح به للحساب.

أهمية إجراءات KYC في العملات المشفرة

تكتسب إجراءات KYC أهميتها من سرعة انتقال الأصول المشفرة بين المنصات والمحافظ والبلدان وشبكات البلوكشين.

تفيد هذه السرعة في التداول والمدفوعات والتحويلات المالية والادخار والأسواق المرمزة والتطبيقات اللامركزية.

لكن يمكن أيضًا إساءة استخدامها في عمليات الاحتيال والأموال المسروقة والتهرب من العقوبات ومدفوعات برامج الفدية وغسل الأموال وسرقة الهوية وإساءة استخدام الحسابات.

يساعد KYC المنصات على الحد من الحسابات المزيفة والمكررة وحسابات الوساطة غير المشروعة واستخدام الهويات المسروقة والاحتيال بالهويات الاصطناعية والوصول غير المصرح به إلى المنتجات الخاضعة للتنظيم.

كما يساعد المنصات على فهم مدى توافق نشاط العميل مع ملفه الشخصي.

يختلف مستوى مخاطر مستخدم تجزئة موثّق يشتري كميات صغيرة من العملات المشفرة عن مخاطر شركة تجري تحويلات كبيرة من العملات المستقرة يوميًا.

وتساعد إجراءات KYC المنصات على تطبيق مستويات مختلفة من المراجعة استنادًا إلى المخاطر الفعلية.

بالنسبة إلى المستخدمين، قد يتيح KYC ميزات للحساب ويحسن خيارات استرداده ويقلل التأخير أثناء الإيداع أو السحب.

لكن KYC لا يجعل العملات المشفرة خالية من المخاطر.

فهو لا يضمن سلامة أي توكن أو ملاءة أي منصة أو أمان أي عقد ذكي أو خلو الموافقة على المحفظة من الضرر.

الخطوات الرئيسية في إجراءات KYC

الخطوة الأولى هي إنشاء الحساب، حيث يفتح المستخدم حسابًا أو يطلب الوصول إلى ميزة تتطلب التحقق.

الخطوة الثانية هي جمع بيانات الهوية، حيث تطلب المنصة تفاصيل مثل الاسم القانوني وتاريخ الميلاد والجنسية ومكان الإقامة ورقم الهاتف والبريد الإلكتروني.

الخطوة الثالثة هي تقديم الوثائق، حيث يرفع المستخدم وثيقة هوية صادرة عن جهة حكومية.

الخطوة الرابعة هي التحقق من الوثيقة، حيث تفحص المنصة صلاحيتها ووضوحها وحداثتها ومدى اتساقها مع ملف الحساب.

الخطوة الخامسة هي مطابقة الوجه أو التحقق من الحضور الفعلي، حيث تتأكد المنصة من وجود المستخدم بنفسه ومطابقته للوثيقة المقدمة.

الخطوة السادسة هي الفحص، حيث قد يُطابق المستخدم مع قوائم العقوبات وقواعد بيانات الأشخاص المعرضين سياسيًا والسجلات الإعلامية السلبية ومؤشرات الاحتيال وقواعد المخاطر الداخلية.

الخطوة السابعة هي تقييم المخاطر، حيث تحدد المنصة ما إذا كان الحساب منخفض المخاطر أو متوسطها أو مرتفعها أو يحتاج إلى مراجعة أعمق.

الخطوة الثامنة هي الموافقة أو الرفض أو التقييد أو طلب اتخاذ إجراء.

الخطوة التاسعة هي المراقبة المستمرة، حيث تواصل المنصة مراجعة نشاط الحساب بعد اجتياز المستخدم فحوصات KYC الأولية.

الخطوة 1: إنشاء الحساب

غالبًا ما تبدأ إجراءات KYC عندما ينشئ المستخدم حسابًا للعملات المشفرة.

في هذه المرحلة، قد تطلب المنصة عنوان البريد الإلكتروني ورقم الهاتف وكلمة المرور ومعلومات الموقع الأساسية.

تسمح بعض المنصات بإنشاء الحساب قبل إكمال KYC بالكامل.

وتشترط منصات أخرى التحقق من الهوية قبل بدء أي نشاط تداول أو إيداع أو سحب.

ويعتمد ذلك على سياسات المنصة وموقع المستخدم والخدمات المقدمة والمتطلبات التنظيمية السارية.

ينبغي للمستخدمين إدراك أن إنشاء الحساب لا يعني الموافقة على KYC.

قد يملك المستخدم حسابًا لتسجيل الدخول، لكن يظل وصوله محدودًا حتى اكتمال إجراءات KYC.

لذلك ينبغي للمستخدمين التحقق من حالة التحقق قبل إرسال الأموال أو التخطيط لمعاملة حساسة من حيث الوقت.

الخطوة 2: جمع بيانات الهوية

جمع بيانات الهوية هو الجزء من إجراءات KYC الذي يقدم فيه المستخدم معلوماته الشخصية.

تشمل المعلومات الشائعة الاسم القانوني وتاريخ الميلاد والجنسية وبلد الإقامة وعنوان السكن وبيانات الاتصال.

وقد تسأل بعض المنصات أيضًا عن المهنة أو نطاق الدخل أو مصدر الأموال أو النشاط المتوقع على الحساب أو الإقامة الضريبية.

والغرض من ذلك هو إنشاء ملف هوية يمكن مطابقته مع الوثائق وقواعد بيانات المخاطر.

ينبغي للمستخدمين إدخال المعلومات تمامًا كما تظهر في الوثائق الرسمية.

قد يؤدي اختلاف بسيط في التهجئة أو تنسيق التاريخ أو العنوان إلى تأخير المراجعة.

وقد تؤدي المعلومات غير الصحيحة إلى الرفض أو تقييد الحساب أو تصعيد المراجعة لأغراض الامتثال.

ينبغي للمستخدمين عدم إنشاء حسابات باستخدام معلومات شخص آخر، لأن ذلك قد يؤدي إلى الاحتيال وفقدان الحساب ومخاطر قانونية.

الخطوة 3: تقديم الوثائق

تقديم الوثائق هو المرحلة التي يرفع فيها المستخدم ما يثبت هويته.

تشمل وثائق الهوية الشائعة جوازات السفر وبطاقات الهوية الوطنية ورخص القيادة وتصاريح الإقامة.

يجب عادةً أن تكون الوثيقة صالحة وغير منتهية وواضحة ومدعومة في بلد المستخدم أو منطقته.

قد يحتاج المستخدم إلى تصوير الوجهين الأمامي والخلفي للوثيقة.

وقد ترفض المنصة لقطات الشاشة أو الصور المعدّلة أو النسخ المصورة أو الوثائق التي تخفي معلومات.

ينبغي للمستخدمين التقاط صور الوثائق في إضاءة جيدة والتأكد من ظهور جميع زواياها.

كما ينبغي تجنب الوهج والضبابية والظلال والانعكاسات والفلاتر واقتطاع النص.

إذا طلبت المنصة إثبات العنوان، فقد يحتاج المستخدم إلى رفع فاتورة خدمات أو كشف حساب مصرفي أو مستند ضريبي أو خطاب حكومي أو سجل رسمي مماثل.

الخطوة 4: التحقق من الوثائق

يفحص التحقق من الوثائق ما إذا كانت وثيقة الهوية المقدمة تبدو أصلية ومتطابقة مع معلومات الحساب.

قد تفحص المنصة أو مزود التحقق الخاص بها تصميم الوثيقة وتاريخ انتهاء الصلاحية وبلد الإصدار ورقم الوثيقة وميزات الأمان والمناطق المقروءة آليًا وجودة الصورة.

وقد يقارن النظام الاسم وتاريخ الميلاد والجنسية الواردة في الوثيقة بالمعلومات التي أدخلها المستخدم.

قد يؤدي عدم التطابق إلى طلب اتخاذ إجراء أو تعليق المراجعة أو الرفض.

وقد تفشل الوثيقة أيضًا إذا كانت منتهية الصلاحية أو ضبابية أو غير مدعومة أو تالفة أو معدّلة أو غير مكتملة.

التحقق من الوثائق مفيد، لكنه ليس مثاليًا.

قد يحاول المحتالون استخدام وثائق مسروقة أو مزورة أو هويات اصطناعية أو صور معدّلة.

لذلك تجمع منصات كثيرة للعملات المشفرة بين فحص الوثائق والتحقق البيومتري وكشف الحضور الفعلي ومؤشرات مخاطر الجهاز والمراجعة اليدوية.

الخطوة 5: الصورة الشخصية وفحص الحضور الفعلي

يقارن فحص الصورة الشخصية وجه المستخدم بالصورة الموجودة في وثيقة الهوية.

ويساعد فحص الحضور الفعلي على التأكد من وجود الشخص الذي يجري التحقق بنفسه أثناء العملية.

قد تطلب المنصة من المستخدم التقاط صورة شخصية أو تسجيل فيديو قصير أو الرمش أو إدارة رأسه أو اتباع تعليمات تظهر على الشاشة.

تساعد هذه الفحوصات على كشف صور الهوية المسروقة والصور المطبوعة ومقاطع الفيديو المعاد تشغيلها والأقنعة ومحاولات التزييف العميق.

تتناول إرشادات NIST للهوية الرقمية إثبات الهوية والمصادقة ومقاومة الاحتيال والخصوصية وسهولة الاستخدام في أنظمة الهوية الرقمية.

تتضمن الفحوصات البيومترية معلومات شخصية حساسة، لذا ينبغي للمنصات حمايتها بعناية.

ينبغي للمستخدمين إجراء فحوصات الصورة الشخصية أو الحضور الفعلي على الموقع الرسمي للمنصة أو تطبيقها الرسمي فقط.

لا تتطلب أي إجراءات KYC مشروعة عبارة استرداد المحفظة أو المفتاح الخاص أو عبارة الاسترداد.

الخطوة 6: فحص العقوبات وقوائم المراقبة

فحص العقوبات وقوائم المراقبة هو الجزء من إجراءات KYC الذي يتحقق مما إذا كان المستخدم أو الشركة أو المالك أو الطرف المقابل قد يكون خاضعًا لقيود.

قد يشمل الفحص الأسماء والأسماء المستعارة والبلدان والعناوين وتواريخ الميلاد وأسماء الشركات والمالكين المستفيدين والتعرض للمحافظ.

قد تفحص منصات العملات المشفرة المستخدمين عند بدء التعامل معهم وتواصل الفحص بعد الموافقة، لأن قوائم العقوبات قد تتغير.

وقد يحتاج المستخدم الذي اجتاز الفحص سابقًا إلى مراجعة لاحقة إذا ظهرت قيود جديدة.

قد تنتج أدوات الفحص نتائج إيجابية خاطئة عندما تتشابه أسماء أشخاص مختلفين.

ينبغي للمنصة القوية أن تتيح مراجعة التطابقات المحتملة بدلًا من اعتبار كل تطابق مؤكدًا تلقائيًا.

يُعد فحص العقوبات مهمًا لأن الأصول الرقمية تنتقل عالميًا وقد تتعامل مع أنواع كثيرة من الأطراف المقابلة.

ينبغي للمستخدمين تجنب الخدمات المجهولة والمحافظ المشبوهة، لأن التعرض لمخاطر فيها قد يؤثر في الإيداعات أو السحوبات أو مراجعات الحساب مستقبلًا.

الخطوة 7: فحص الأشخاص المعرضين سياسيًا

الشخص المعرض سياسيًا هو شخص يشغل أو شغل منصبًا عامًا بارزًا، أو شخص يرتبط ارتباطًا وثيقًا بشخص كهذا.

يساعد فحص الأشخاص المعرضين سياسيًا المنصات على تحديد المستخدمين الذين قد يحتاجون إلى عناية واجبة معززة بسبب مخاطر الفساد أو الرشوة أو النفوذ أو إساءة استخدام الأموال العامة.

ولا يعني كون الشخص معرضًا سياسيًا تلقائيًا أن المستخدم مشبوه أو محظور.

بل يعني عادةً أن على المنصة إجراء مراجعة إضافية ومراقبة مستمرة.

قد ينطبق فحص الأشخاص المعرضين سياسيًا في العملات المشفرة على المستخدمين الأفراد وأصحاب الشركات والمديرين والمفوضين بالتوقيع والمالكين المستفيدين.

ينبغي مراجعة أي تطابق محتمل بعناية، لأن مطابقة الأسماء قد تؤدي إلى أخطاء.

وقد تطلب المنصة مزيدًا من المعلومات عن مصدر الأموال أو مصدر الثروة أو الغرض من الحساب أو نشاط المعاملات المتوقع.

وتُعد هذه المراجعة الإضافية جزءًا من الامتثال القائم على المخاطر.

الخطوة 8: تقييم المخاطر

تقييم المخاطر هو عملية تحديد مستوى مخاطر العميل أو الحساب.

قد تأخذ المنصة في الاعتبار الموقع ونوع الوثيقة وطريقة الدفع وسجل الجهاز وسلوك الحساب وحجم المعاملات والتعرض للمحافظ ونوع النشاط التجاري ومخاطر العقوبات وحالة الشخص المعرض سياسيًا.

قد يحصل المستخدم منخفض المخاطر على الموافقة بسرعة بعد فحوصات الوثائق المعتادة.

وقد يحتاج المستخدم الأعلى مخاطر إلى مراجعة يدوية أو عناية واجبة معززة.

ينبغي أن يساعد تقييم المخاطر المنصات على تعميق المراجعة حيث تشتد الحاجة إليها.

ولا ينبغي أن يتحول إلى نظام مبهم وغير منصف يتعذر على المستخدمين وفرق الامتثال فهمه.

ينبغي أن تكون المنصة قادرة على توضيح سبب الموافقة على الحساب أو رفضه أو تقييده أو تصعيده للمراجعة.

يدعم التقييم الجيد للمخاطر جودة الامتثال والإنصاف للمستخدمين معًا.

الخطوة 9: الموافقة أو الرفض أو طلب اتخاذ إجراء

بعد المراجعة، تحدّث المنصة حالة KYC للمستخدم.

تعني حالة «معتمد» عادةً أن المنصة قبلت التحقق من هوية المستخدم لمستوى معين من الحساب.

وتعني حالة «قيد الانتظار» عادةً أن المراجعة لم تكتمل بعد.

أما «يلزم اتخاذ إجراء» فتعني عادةً أن على المستخدم رفع وثائق أوضح أو تحديث بياناته أو تقديم إثبات عنوان أو الإجابة عن أسئلة إضافية.

وتعني حالة «مرفوض» عادةً أن الوثائق أو المعلومات المقدمة لم تستوفِ متطلبات المنصة.

أما «مقيّد» فتعني عادةً أن الوصول إلى الحساب محدود بسبب نقص المعلومات أو قواعد الموقع أو مراجعة المخاطر أو متطلبات السياسات.

وتعني حالة «منتهي الصلاحية» عادةً أن الوثيقة أو سجل التحقق لم يعد ساريًا.

ينبغي للمستخدمين قراءة رسائل الحالة الرسمية بعناية والرد عبر قنوات المنصة الرسمية فقط.

الخطوة 10: المراقبة المستمرة

لا تنتهي إجراءات KYC دائمًا بعد الموافقة.

تواصل منصات كثيرة مراقبة سلوك الحساب ونشاط المعاملات وتحديثات العقوبات والتعرض للمحافظ وانتهاء صلاحية الوثائق.

تساعد المراقبة المستمرة على اكتشاف التغيرات في المخاطر بعد بدء التعامل مع المستخدم.

قد يجتاز المستخدم KYC ثم يتلقى لاحقًا أموالًا من محفظة عالية المخاطر.

وقد تجتاز شركة KYB ثم تنقل الأموال لاحقًا بطريقة لا تتوافق مع الغرض المعلن.

وقد يتعرض حساب موثّق أيضًا للاستيلاء عليه من مهاجم.

لذلك قد تطلب المنصة وثائق محدثة أو معلومات عن مصدر الأموال أو إثبات ملكية المحفظة أو توضيح المعاملات بعد الموافقة الأولية.

وتُعد المراقبة المستمرة أحد الأسباب الرئيسية لفهم KYC كعملية ممتدة طوال دورة التعامل، لا كنموذج يُملأ مرة واحدة.

إجراءات KYC مقابل إجراءات AML

تركز إجراءات KYC على تحديد هوية العملاء والتحقق منها.

أما إجراءات AML فتركز على اكتشاف الأنشطة المالية المشبوهة ومنعها والإبلاغ عنها.

يرمز AML إلى مكافحة غسل الأموال.

يُعد KYC عادةً جزءًا من برنامج أوسع لمكافحة غسل الأموال.

توضح صفحة قاعدة FinCEN للعناية الواجبة تجاه العملاء أن العناية الواجبة تتضمن تحديد المالكين المستفيدين لبعض العملاء من الكيانات القانونية والتحقق منهم.

وقد تشمل AML في العملات المشفرة مراقبة المعاملات وفحص العقوبات وتحليلات البلوكشين ومراجعة الأنشطة المشبوهة والاحتفاظ بالسجلات والعناية الواجبة المعززة.

قد يُكمل المستخدم إجراءات KYC، ثم يخضع لمراجعة AML لاحقًا.

وقد يحدث ذلك إذا أصبح النشاط غير معتاد أو عالي المخاطر أو غير متوافق مع ملف العميل.

إجراءات KYC مقابل إجراءات KYB

يتحقق KYC عادةً من هوية العملاء الأفراد.

أما KYB فيعني «اعرف نشاطك التجاري» (Know Your Business)، ويتحقق من الشركات والكيانات القانونية الأخرى.

قد تتطلب إجراءات KYB مستندات تسجيل الشركة والتراخيص التجارية وأرقام التعريف الضريبي ومخططات الملكية وبيانات المديرين وسجلات المفوضين بالتوقيع ووثائق المالكين المستفيدين.

المالك المستفيد هو شخص حقيقي يملك الشركة أو يسيطر عليها في نهاية المطاف.

تكتسب KYB أهمية في العملات المشفرة لأن الحسابات التجارية قد تنقل مبالغ أكبر أو تقدم خدمات للعملاء أو تدير أموال الخزينة أو تعالج المدفوعات أو تصدر التوكنات.

عادةً ما يستغرق التحقق من الشركات وقتًا أطول من KYC الشخصي، لأن هياكل الشركات قد تكون معقدة.

ينبغي ألا توافق منصة العملات المشفرة على حساب شركة لمجرد أن للشركة موقعًا إلكترونيًا أو اسمًا قانونيًا.

بل ينبغي أن تفهم من يسيطر على النشاط التجاري، وما الذي يفعله، وما إذا كان نشاطه يتوافق مع ملف الحساب.

إجراءات KYC والعناية الواجبة تجاه العملاء

العناية الواجبة تجاه العملاء هي العملية الأوسع لفهم العلاقة مع العميل.

توفر إجراءات KYC الأساس المتعلق بالهوية للعناية الواجبة تجاه العملاء.

قد تتضمن العناية الواجبة أسئلة عن سبب فتح المستخدم للحساب وطريقة استخدامه المتوقعة للمنصة ومصدر الأموال.

وقد يكون ذلك بسيطًا بالنسبة إلى مستخدم تجزئة.

أما الحساب التجاري، فقد يتطلب مراجعة أعمق للملكية والنشاط وتدفقات المدفوعات ومصدر الأموال.

تساعد العناية الواجبة تجاه العملاء المنصات على تحديد ما إذا كان سلوك الحساب منطقيًا.

كما تساعدها على اكتشاف تغير النشاط بعد بدء التعامل مع المستخدم.

يجمع برنامج الامتثال القوي للعملات المشفرة بين KYC والعناية الواجبة تجاه العملاء وتحليلات البلوكشين ومراقبة المعاملات.

العناية الواجبة المعززة ضمن إجراءات KYC

العناية الواجبة المعززة هي مراجعة أعمق للمستخدمين أو الشركات أو المعاملات الأعلى مخاطر.

قد تطبق المنصة العناية الواجبة المعززة على الأشخاص المعرضين سياسيًا أو الولايات القضائية عالية المخاطر أو التحويلات الكبيرة أو هياكل الشركات المعقدة أو نشاط المحافظ غير المعتاد أو الحسابات ذات أحجام التداول الكبيرة.

قد تتطلب المراجعة المعززة مستندات مصدر الأموال أو مصدر الثروة أو كشوفًا مصرفية أو سجلات ضريبية أو فواتير أعمال أو عقود بيع أو سجلات قروض أو أدلة لمعاملات المحفظة.

ولا تعني العناية الواجبة المعززة تلقائيًا أن المستخدم ارتكب مخالفة.

بل تعني عادةً أن المنصة تحتاج إلى مزيد من المعلومات قبل الموافقة على الوصول إلى الحساب أو معالجة نشاط معين.

تكتسب العناية الواجبة المعززة أهمية خاصة في العملات المشفرة، لأن الأموال قد تنتقل عبر محافظ وجسور وبروتوكولات وخدمات عديدة قبل وصولها إلى المنصة.

وقد يحتاج المستخدم إلى توضيح كيفية الحصول على الأموال وسبب إجراء التحويل.

قد تقلل المستندات الواضحة والصحيحة من التأخير أثناء المراجعة المعززة.

إجراءات KYC وقاعدة السفر (Travel Rule)

قاعدة السفر هي متطلب امتثال قد يؤثر في تحويلات العملات المشفرة بين مزودي الخدمات الخاضعين للتنظيم.

وتتطلب عمومًا إرفاق معلومات معينة عن المرسل والمستفيد بالتحويلات المشمولة.

توضح إرشادات قاعدة السفر الصادرة عن الهيئة المصرفية الأوروبية إجراءات اكتشاف المعلومات المفقودة أو غير المكتملة في تحويلات الأموال وبعض تحويلات الأصول المشفرة.

تساعد إجراءات KYC المنصات على جمع المعلومات اللازمة لتحويلات قاعدة السفر والتحقق منها.

وقد يعني ذلك للمستخدمين أن سحب العملات المشفرة قد يتطلب أكثر من عنوان الوجهة.

قد تسأل المنصة عن مالك محفظة الوجهة أو عن مزود الخدمة الذي سيتلقى التحويل.

وقد يتأخر التحويل إذا كانت المعلومات المطلوبة مفقودة أو غير متسقة أو عالية المخاطر.

لذلك قد تؤثر KYC في فتح الحساب وتحويلات العملات المشفرة معًا.

إجراءات KYC ومحافظ الحفظ الذاتي

لا تتطلب محفظة الحفظ الذاتي عادةً KYC لمجرد إنشاء عنوان على البلوكشين.

يمكن للمستخدم إنشاء محفظة والتحكم في المفاتيح الخاصة دون فتح حساب لدى جهة حفظ.

لكن إجراءات KYC قد تصبح مهمة عندما تتفاعل هذه المحفظة مع خدمات خاضعة للتنظيم.

قد يشترط ممر الدخول بالعملة الورقية إكمال KYC قبل إرسال العملات المشفرة إلى المحفظة.

وقد تشترط منصة حفظ إكمال KYC قبل السماح بالسحب إلى المحفظة.

وقد تشترط منصة للأصول المرمزة التحقق من الهوية قبل السماح للمحفظة بحيازة توكنات مقيّدة.

وهذا يعني أن الحفظ الذاتي وKYC ينتميان إلى مستويين مختلفين في منظومة العملات المشفرة.

يتحكم الحفظ الذاتي في المفاتيح الخاصة، بينما تنظم KYC الوصول إلى الخدمات الخاضعة للتنظيم.

إجراءات KYC وممرات الدخول بالعملة الورقية

تتيح ممرات الدخول بالعملة الورقية للمستخدمين شراء العملات المشفرة بأموال تقليدية، مثل التحويلات المصرفية أو بطاقات الدفع أو وسائل الدفع المحلية.

تشيع إجراءات KYC في هذه الممرات لأن أنظمة الدفع التقليدية تنطوي على الاحتيال ومخاطر الاعتراض على المدفوعات والتعرض للعقوبات والتزامات AML.

قد تحتاج المنصة إلى التحقق من أن وسيلة الدفع تخص الشخص نفسه الذي يملك الحساب.

وقد تتحقق أيضًا من اتساق موقع المستخدم وجهازه واسمه وسلوك الدفع.

قد يتعذر على المستخدم الذي لم يكمل KYC إجراء إيداع بالعملة الورقية أو شراء بالبطاقة.

ينبغي للمستخدمين إكمال KYC قبل إجراء معاملات كبيرة بالعملة الورقية.

قد يقلل ذلك التأخير والمدفوعات الفاشلة ومشكلات الدعم.

كما قد يساعد المنصة على اكتشاف وسائل الدفع المسروقة وإساءة استخدام الحسابات.

إجراءات KYC وسحب العملات المشفرة

قد تؤثر إجراءات KYC في سحب العملات المشفرة، لأن السحب ينقل الأصول إلى خارج نطاق السيطرة المباشرة للمنصة.

قد تشترط المنصة اعتماد KYC قبل السماح بأي عملية سحب.

وقد تطلب مراجعة إضافية للسحوبات الكبيرة أو العناوين المستخدمة لأول مرة أو الوجهات عالية المخاطر أو نشاط الحساب المشبوه.

وقد تتطلب بعض عمليات السحب معلومات عن المستفيد ضمن إجراءات قاعدة السفر.

قد ينتج تأخر السحب عن حالة KYC أو مراجعة أمان الحساب أو مراقبة AML أو فحص مخاطر المحفظة أو نقص معلومات التحويل.

ينبغي ألا يفترض المستخدمون أن كل تأخير في السحب ناتج عن ازدحام البلوكشين.

بل ينبغي لهم مراجعة الإشعارات الرسمية في الحساب وتجنب رسائل الدعم المزيفة.

لا تتطلب أي مراجعة مشروعة للسحب عبارة الاسترداد أو المفتاح الخاص أو عبارة استرداد المحفظة.

إجراءات KYC وتحليلات البلوكشين

تفحص تحليلات البلوكشين بيانات البلوكشين العامة لتقييم مخاطر المحافظ والمعاملات.

تحدد KYC هوية المستخدم المرتبط بحساب المنصة.

وتساعد تحليلات البلوكشين على تقييم مصدر الأموال المشفرة والوجهات المحتملة لها.

قد يجتاز المستخدم KYC، لكنه يظل عرضة للمراجعة إذا ارتبطت الأموال بعمليات احتيال أو أصول مخترقة أو برامج فدية أو محافظ خاضعة للعقوبات أو أسواق الإنترنت المظلم أو خدمات خلط عالية المخاطر أو أموال مسروقة.

ولا يعني ذلك أن اسم كل مالك محفظة على البلوكشين معروف تلقائيًا.

بل يعني أن بيانات السجل العام قد تكشف أنماط المعاملات والتعرض لفئات مخاطر معروفة.

غالبًا ما تجمع منصات العملات المشفرة بين KYC وتحليلات البلوكشين ومراقبة المعاملات لإدارة المخاطر.

ينبغي للمستخدمين توخي الحذر عند تلقي الأموال من أشخاص مجهولين، لأن سجل المصدر عالي المخاطر قد يؤثر في المراجعات المستقبلية.

إجراءات KYC والأصول المرمزة

الأصول المرمزة هي أصول تقليدية أو مطالبات مالية ممثلة بتوكنات قائمة على البلوكشين.

قد تشمل الأمثلة الصناديق المرمزة والتعرض لسندات الخزانة المرمزة والائتمان المرمز والسلع المرمزة أو المطالبات المرمزة بالعقارات.

قد تُطلب إجراءات KYC لأن الأصول المرمزة قد تخضع لشروط أهلية المستثمرين وقيود جغرافية وفحص العقوبات وقيود التحويلات ووثائق قانونية.

قد تحتاج منصة الأصول المرمزة إلى التحقق من الهوية قبل السماح للمستخدم بشراء توكن أو الاحتفاظ به أو تحويله أو استرداده.

تستخدم بعض الأصول المرمزة قوائم عناوين مسموح بها، بحيث لا يمكن التفاعل مع الأصل إلا من عناوين معتمدة.

تعني الموافقة على KYC أن المستخدم قد يستوفي متطلبات الوصول.

لكنها لا تعني أن الأصل آمن أو سائل أو مؤمّن أو مناسب لكل مستخدم.

ينبغي للمستخدمين مراجعة مخاطر الجهة المصدرة وهيكل الحفظ وحقوق الاسترداد والرسوم والسيولة والشروط القانونية قبل شراء الأصول المرمزة.

إجراءات KYC وDeFi

غالبًا ما تتيح تطبيقات التمويل اللامركزي للمستخدمين ربط محافظ الحفظ الذاتي دون التسجيل التقليدي للحسابات.

لكن إجراءات KYC قد تظهر أيضًا في المنتجات المرتبطة بـ DeFi.

قد تسمح مجمعات السيولة المقيّدة للمستخدمين الذين تم التحقق منهم فقط بالمشاركة.

وقد تشترط بروتوكولات الأصول الواقعية المرمزة استخدام عناوين محافظ معتمدة.

وقد تستخدم منتجات DeFi المؤسسية فحوصات الهوية قبل إتاحة الوصول.

وقد تطبق واجهة ويب قواعد KYC حتى لو كان العقد الذكي الأساسي عامًا.

ينبغي للمستخدمين التحقق مما إذا كانت KYC تنطبق على البروتوكول أو الواجهة أو مجمع معين أو توكن معين.

ولا يلغي الوصول دون KYC مخاطر العقود الذكية أو التصيد الاحتيالي أو أوراكل أو الجسور أو السوق.

مخاطر الخصوصية في إجراءات KYC

تتطلب إجراءات KYC بيانات شخصية حساسة.

وقد تشمل وثائق الهوية والصور الشخصية والعناوين والفحوصات البيومترية والمعلومات الضريبية والسجلات المصرفية ووثائق الشركات ومستندات مصدر الأموال.

إذا تسرّبت هذه البيانات أو أسيء استخدامها، فقد يتعرض المستخدمون لسرقة الهوية أو التصيد الاحتيالي أو الاحتيال على الحساب أو انتحال الشخصية.

ينبغي للمنصة المسؤولة توضيح سبب جمع المعلومات وكيفية تخزينها والجهات التي يمكنها الوصول إليها ومدة الاحتفاظ بها.

وينبغي لها استخدام التشفير وضوابط الوصول وسجلات التدقيق وقنوات الرفع الآمنة والإشراف على الموردين وقواعد الاحتفاظ بالبيانات.

ينبغي للمستخدمين تقديم الوثائق عبر المواقع الرسمية أو التطبيقات الرسمية فقط.

كما ينبغي لهم تجنب روابط KYC الواردة في الرسائل الخاصة أو ردود وسائل التواصل الاجتماعي أو الإعلانات في نتائج البحث أو رسائل البريد الإلكتروني المجهولة.

تكتسب الخصوصية أهمية خاصة في العملات المشفرة، لأن الجمع بين بيانات الهوية ونشاط المحفظة قد يكشف ملفًا ماليًا مفصلًا.

الأسباب الشائعة لفشل إجراءات KYC

قد تفشل إجراءات KYC إذا انتهت صلاحية وثيقة الهوية.

وقد تفشل إذا كانت صورة الوثيقة ضبابية أو مقتطعة أو معدّلة أو داكنة أو غير مقروءة.

وقد تفشل إذا لم يتطابق اسم الحساب مع الاسم القانوني في الوثيقة.

وقد تفشل إذا كان تاريخ الميلاد أو العنوان غير متسق.

وقد تفشل إذا كان إثبات العنوان قديمًا جدًا أو يفتقر إلى التفاصيل المطلوبة.

وقد تفشل إذا لم تتطابق الصورة الشخصية مع صورة الوثيقة.

وقد تفشل إذا قدم المستخدم وثيقة تخص شخصًا آخر.

وقد تفشل إذا كان المستخدم في موقع مقيّد.

وقد تفشل إذا اكتشفت المنصة حسابات مكررة أو أنماط أجهزة مشبوهة أو احتمال التلاعب بالوثائق.

يمكن حل معظم المشكلات القابلة للمعالجة باتباع تعليمات المنصة بدقة وتقديم وثائق واضحة وصالحة وكاملة.

كيفية إكمال إجراءات KYC بأمان

استخدم الموقع الرسمي لمنصة العملات المشفرة أو تطبيقها الرسمي فقط.

تحقق بعناية من اسم النطاق قبل رفع الوثائق.

استخدم اتصالًا آمنًا بالإنترنت عند تقديم معلومات حساسة.

تأكد من صلاحية وثيقة الهوية وعدم انتهاء مدتها.

التقط صورًا واضحة تظهر فيها جميع زوايا الوثيقة.

تأكد من تطابق معلومات حسابك مع وثيقة هويتك القانونية.

أكمل فحوصات الصورة الشخصية أو الحضور الفعلي في إضاءة جيدة.

فعّل المصادقة الثنائية قبل نقل الأموال عبر الحساب.

لا تشارك مطلقًا عبارات الاسترداد أو المفاتيح الخاصة أو كلمات استرداد المحفظة أو كلمات المرور أو رموز المصادقة الثنائية أثناء KYC.

تواصل مع الدعم عبر القنوات الرسمية فقط إذا استغرقت مراجعتك وقتًا أطول من المتوقع.

عمليات الاحتيال المرتبطة بإجراءات KYC المزيفة

تنتشر عمليات الاحتيال المرتبطة بإجراءات KYC المزيفة لأن المستخدمين يتوقعون تقديم معلومات حساسة أثناء التحقق.

قد يرسل المحتال رسالة عاجلة تزعم ضرورة تحديث KYC فورًا وإلا سيُجمّد الحساب.

وقد يرسل موظف دعم مزيف رابط تصيد يحاكي شكل صفحة تحقق حقيقية.

وقد تجمع منصة مزيفة وثائق الهوية ثم تسرق إيداعات المستخدمين.

وقد يعرض مجرم إكمال KYC نيابةً عن شخص آخر أو شراء حسابات موثقة.

يحذر تنبيه المستثمرين الصادر عن SEC بشأن عمليات الاحتيال في الأصول المشفرة من استخدام المحتالين أساليب الضغط والفرص المزيفة والادعاءات المضللة لاستدراج الضحايا.

ينبغي للمستخدمين التعامل مع طلبات KYC العاجلة عبر الرسائل الخاصة على أنها مشبوهة.

أفضل مكان للتحقق من متطلبات KYC هو لوحة الحساب الرسمية.

ما الذي لا تثبته إجراءات KYC؟

لا تثبت الموافقة على KYC أن التوكن استثمار جيد.

ولا تثبت أن المنصة خالية من المخاطر المالية.

ولا تثبت أن العقد الذكي آمن.

ولا تثبت أن العملة المستقرة ستحافظ على قيمتها دائمًا.

ولا تحمي المستخدمين من التصيد الاحتيالي إذا وقّعوا معاملات ضارة.

ولا تضمن تنفيذ عمليات السحب فورًا إلى الأبد.

تعني الموافقة على KYC فقط أن المنصة قبلت معلومات الهوية لمستوى معين من الحساب.

ولا يزال على المستخدمين البحث في الأصول وحماية المحافظ والتحقق من الروابط وإدارة المخاطر وتجنب قرارات التداول العاطفية.

أفضل الممارسات لمنصات العملات المشفرة

ينبغي للمنصات توضيح متطلبات KYC قبل بدء المستخدمين التحقق.

وينبغي لها جمع المعلومات اللازمة فقط لغرض واضح قانوني أو متعلق بالامتثال أو الأمان أو تقديم الخدمة.

كما ينبغي لها عرض تسميات واضحة للحالة، مثل: قيد الانتظار أو معتمد أو مرفوض أو منتهي الصلاحية أو مقيّد أو يلزم اتخاذ إجراء.

وينبغي لها تقديم ملاحظات مفيدة عندما تكون مشكلة الوثيقة قابلة للحل.

كما ينبغي لها حماية بيانات المستخدمين بالتشفير وضوابط الوصول والمراقبة والإشراف على الموردين وسجلات التدقيق.

وينبغي لها استخدام مراجعة قائمة على المخاطر بدلًا من فرض إجراءات معقدة لا داعي لها على كل مستخدم.

وينبغي ربط حالة KYC بحدود الحساب وإتاحة العملات الورقية وضوابط السحب وKYB وإجراءات قاعدة السفر ومراقبة المعاملات.

كما ينبغي لها الاحتفاظ بسجلات واضحة للموافقات والرفض والقيود والتصعيد وتحديث الوثائق.

وينبغي لها تدريب فرق الدعم على اكتشاف رسائل KYC المزيفة ومحاولات الاستيلاء على الحسابات والهندسة الاجتماعية.

أفضل الممارسات للمستخدمين

ينبغي للمستخدمين إكمال إجراءات KYC قبل بدء إيداعات أو عمليات سحب أو معاملات كبيرة بالعملة الورقية.

وينبغي لهم استخدام معلومات شخصية صحيحة تتطابق مع الوثائق الرسمية.

وينبغي لهم رفع صور واضحة للوثائق دون اقتطاعها أو تعديلها.

كما ينبغي لهم إبقاء وثائق الهوية سارية وتحديث بيانات الحساب عند تغيير معلوماتهم الشخصية.

وينبغي لهم التحقق من حالة KYC داخل لوحة الحساب الرسمية.

وينبغي لهم تجنب النقر على روابط التحقق الواردة في الرسائل الخاصة أو رسائل البريد الإلكتروني المشبوهة.

وينبغي لهم ألا يُكملوا KYC نيابةً عن شخص آخر مطلقًا.

وينبغي لهم ألا يستأجروا حسابًا موثقًا أو يبيعوه أو يشاركوه مطلقًا.

وينبغي لهم ألا يقدموا عبارات الاسترداد أو المفاتيح الخاصة أو كلمات الاسترداد أثناء التحقق مطلقًا.

وينبغي لهم تفعيل المصادقة الثنائية وحماية حساب البريد الإلكتروني المرتبط بمنصة العملات المشفرة.

مفاهيم خاطئة شائعة حول إجراءات KYC

من المفاهيم الخاطئة أن إجراءات KYC تجعل حساب العملات المشفرة آمنًا تمامًا.

تقلل KYC مخاطر الهوية والامتثال، لكنها لا تزيل مخاطر السوق أو الحفظ أو العقود الذكية أو الاحتيال.

ومن المفاهيم الخاطئة أيضًا أن رفع الوثائق يعني الموافقة على KYC.

لا تتم الموافقة على KYC إلا عندما تقبل المنصة الطلب وتحدّث حالة الحساب.

وثمة مفهوم خاطئ ثالث، وهو أن محافظ الحفظ الذاتي تتطلب دائمًا KYC.

لا تتطلب محافظ الحفظ الذاتي الأساسية عادةً KYC، لكن الخدمات الخاضعة للتنظيم والمتصلة بها قد تتطلبه.

ومن المفاهيم الخاطئة الرابعة أن KYC لا تتغير بعد الموافقة.

قد يلزم تحديث KYC عند انتهاء صلاحية الوثائق أو تغير بيانات المستخدم أو تطور اللوائح أو ارتفاع مخاطر نشاط الحساب.

أما المفهوم الخاطئ الخامس فهو أن الدفع لشخص آخر قد يسرّع KYC بأمان.

قد يؤدي استخدام وثائق مزيفة أو حسابات مستأجرة أو هوية شخص آخر إلى مخاطر جسيمة على الحساب والمستخدم قانونيًا وأمنيًا.

الأسئلة الشائعة

ما معنى إجراءات KYC؟

تعني إجراءات KYC خطوات التحقق من الهوية التي تستخدمها منصة العملات المشفرة للتأكد من هوية المستخدم أو الشركة قبل السماح ببعض أنشطة الحساب.

لماذا تشترط منصات العملات المشفرة إجراءات KYC؟

تشترط منصات العملات المشفرة إجراءات KYC للحد من الاحتيال ودعم ضوابط AML وفحص مخاطر العقوبات وإدارة حدود الحساب والامتثال للتوقعات التنظيمية.

ما الوثائق المطلوبة لإجراءات KYC؟

تشمل الوثائق الشائعة جواز السفر وبطاقة الهوية الوطنية ورخصة القيادة وتصريح الإقامة وإثبات العنوان والصورة الشخصية، وأحيانًا سجلات مصدر الأموال.

هل إجراءات KYC هي نفسها تسجيل الحساب؟

لا. ينشئ تسجيل الحساب حسابًا لتسجيل الدخول، بينما تتحقق إجراءات KYC من الهوية وتحدد مستوى الوصول المسموح به للحساب.

كم تستغرق إجراءات KYC؟

قد تُنجز إجراءات KYC بسرعة عند اجتياز الفحوصات الآلية، لكنها قد تستغرق وقتًا أطول إذا لزمت مراجعة يدوية أو عناية واجبة معززة أو وثائق إضافية.

لماذا فشلت إجراءات KYC الخاصة بي؟

قد تفشل KYC بسبب انتهاء صلاحية الوثائق أو ضبابية الصور أو عدم تطابق المعلومات أو فشل فحوصات الحضور الفعلي أو عدم دعم الوثائق أو وجود المستخدم في موقع مقيّد أو مخاوف تتعلق بالمخاطر.

هل تعني الموافقة على KYC أن عملاتي المشفرة آمنة؟

لا. تؤكد الموافقة على KYC الهوية للوصول إلى خدمات معينة فقط، ولا تضمن سلامة الاستثمار أو ملاءة المنصة أو أمان العقود الذكية أو الحماية من الاحتيال.

هل يمكن طلب KYC مجددًا بعد الموافقة؟

نعم، قد تطلب المنصة تحديث KYC إذا انتهت صلاحية الوثائق أو تغيرت القواعد أو سلوك الحساب أو أصبحت العناية الواجبة المعززة ضرورية.

هل تحتاج محفظة الحفظ الذاتي إلى إجراءات KYC؟

لا تحتاج محفظة الحفظ الذاتي الأساسية عادةً إلى KYC، لكن الخدمات الخاضعة للتنظيم والمتصلة بها قد تتطلب التحقق من الهوية.

ما الفرق بين KYC وKYB؟

تتحقق KYC من العملاء الأفراد، بينما تتحقق KYB من الشركات والمديرين والمستخدمين المفوضين والمالكين المستفيدين ووثائق الشركات.

هل يمكن أن تؤثر إجراءات KYC في عمليات السحب؟

نعم، قد تؤدي حالة KYC غير المكتملة أو قيد الانتظار أو المنتهية الصلاحية أو المقيّدة إلى تأخير عمليات السحب أو منعها، خصوصًا التحويلات الكبيرة أو العناوين المستخدمة لأول مرة أو التحويلات المرتبطة بقاعدة السفر.

ما الذي ينبغي ألا يشاركه المستخدمون مطلقًا أثناء KYC؟

ينبغي ألا يشارك المستخدمون مطلقًا عبارات الاسترداد أو المفاتيح الخاصة أو كلمات استرداد المحفظة أو كلمات المرور أو رموز المصادقة الثنائية أثناء إجراءات KYC.

الخلاصة

إجراءات KYC هي مسار أساسي للتحقق من الهوية في قطاع العملات المشفرة.

فهي تساعد المنصات على التحقق من المستخدمين والموافقة على الوصول إلى الحساب وإدارة الحدود ودعم الخدمات بالعملة الورقية ومعالجة عمليات السحب والوفاء بمتطلبات الامتثال.

كما تدعم ضوابط أوسع، مثل العناية الواجبة تجاه العملاء ومراقبة AML وفحص العقوبات وإجراءات قاعدة السفر وتحليلات البلوكشين والعناية الواجبة المعززة وKYB للحسابات التجارية.

قد يتيح إكمال إجراءات KYC للمستخدمين الوصول إلى خدمات مهمة ويقلل تأخيرات الحساب.

لكن KYC لا تزيل جميع مخاطر العملات المشفرة.

فلا يزال على المستخدمين حماية محافظهم وتجنب التصيد الاحتيالي وفهم التقلبات والبحث في الأصول واستخدام القنوات الرسمية.

كما تفرض إجراءات KYC مسؤوليات تتعلق بالخصوصية، لأنها تشمل بيانات شخصية ومالية حساسة.

ينبغي للمنصات جمع المعلومات الضرورية فقط وحمايتها بعناية وتقديم تحديثات واضحة للحالة.

وينبغي للمستخدمين تقديم الوثائق عبر المواقع أو التطبيقات الرسمية فقط، وألا يقدموا عبارات الاسترداد أو المفاتيح الخاصة أثناء التحقق مطلقًا.

أفضل طريقة لفهم إجراءات KYC هي اعتبارها جسر الانضمام الذي يربط الهوية الواقعية بإمكانية الوصول إلى خدمات العملات المشفرة الخاضعة للتنظيم.

وعند إدارتها جيدًا، تدعم إجراءات KYC أسواقًا أكثر أمانًا وامتثالًا أقوى وحماية أفضل للحسابات وإمكانية وصول أكثر موثوقية للمستخدمين.

أما عند إدارتها على نحو سيئ، فقد تؤدي إلى مخاطر على الخصوصية وإحباط المستخدمين وثقة زائفة والتعرض للاحتيال.